Главная | Земельные вопросы | Страхование кредита по ипотеке

Страховка при ипотеке в Сбербанке в 2018: от чего можно отказаться

Где выгоднее ипотечный кредит на вторичное жилье Стандартным требованием банков при рассмотрении заявки на выдачу ипотечной ссуды является страховка, и порой даже комплекс страховок. Потребовать могут страхования жизни заемщика, титульного страхования приобретаемой квартиры вторичная недвижимость , страхования квартиры от пожара и затопления и т. Насколько законны такие требования, следует разобраться подробно.

Законодательная база В ст. В законе нет речи о страховании титула, а также здоровья и жизни заемщика. Если обратиться к судебной практике по гражданским делам, где рассматривались споры об исполнении ссудных обязательств, то обязательство заемщиков страховать свою жизнь и здоровье признавалось злоупотреблением свободой договора, так как без страховки кредит клиенту не выдавался. То есть суд в таком споре скорее станет на сторону заемщика, нежели ссудодателя. При наступлении страхового случая, страховку получает не застрахованное лицо, а ссудодатель в счет покрытия убытков.

Сама возможность страхования жизни и здоровья при оформлении ссуды может предусматриваться договором, и в этом случае это становится одной из гарантий исполнения обязательства клиента перед банком. Обязательно ли заключение этой сделки В последнее время многие клиенты банков задавались вопросами о том, а можно ли согласиться на страховку, а потом, когда кредит уже на руках, отказаться от нее, как от ненужной. Заемщики вправе отказываться от навязанных им страховых продуктов в срок до 5 дней с даты подписания договора страхования, при этом вся сумма страховки им будет возвращена.

На своем сайте ЦБ РФ разъяснил, что ждет тех заемщиков, которые решат воспользоваться своим правом на отказ от страхования. Если клиент не желает страховать риски, то кредитор вправе поменять типовой договор и повысить процентную ставку. В частности, при заключении договоров потребительского кредитования может появиться дополнительный пункт, где при отказе от страховки в течении 30 дней от даты подписания договора, займодатель может поднять процентную ставку вровень с остальными кредитами.

Более того, банк может за 30 дней направить уведомление клиенту о том, что договор будет расторгнут в одностороннем порядке. Но все несколько сложнее, чем кажется на первый взгляд. В этом случае оплата поступает на счет страховщика, а на счет ссудодателя переводится комиссия. Размер этой комиссии может даже превышать саму сумму страховки.

Вернуть вот эту комиссию можно только в судебном порядке, доказав суду, что банк взял деньги, но никаких услуг по факту не оказал. Нельзя отказаться от страховок, обязательных по закону.

Удивительно, но факт! Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями. В отличие от страхования имущества, договор по которому можно заключить стразу на оценочную стоимость даже в составе договора комплексного ипотечного страхования , добровольное страхование титула оформляется отдельным договором, и в двух договорах будут фигурировать разные выгодоприобретатели, в одном банк, в другом заемщик.

Есть и другие случаи, когда кредитополучатель не может отказаться от страховки. Особенности страхования Механизм обязательного страхования при ипотечном займе выглядит следующим образом: Банк, обязывая клиентов страховать предмет залога приобретаемую квартиру , получает гарантию возврата ссуды, даже если залог погибнет в результате пожара, затопления, землетрясения и т.

Если ссудополучатель просто откажется платить, банк заберет себе квартиру. Компенсировать убытки от гибели предмета залога сможет только страховка, и по этой причине требование является законным и с точки зрения закона об ипотеке, и с точки зрения ГК РФ. При обязательном страховании квартиры заемщик также оказывается в выигрыше, хотя и вынужден оплачивать страховку из своих средств, сверх расходов на погашение ипотечного займа.

Если страховой случай все-таки наступит, то он будет более не обязан продолжать платить кредит, так как оставшуюся сумму вместо него банку выплатит страховая компания. Какие страховки требуют банки Общий перечень страховок, которые может потребовать ссудодатель при оформлении ипотеки, включает в себя: Имущественное страхование, покрывает риски гибели, утраты недвижимости.

Титульное страхование, покрывает риски утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки. Личное страхование, покрывает риск смерти кредитополучателя, потери им трудоспособности. Страхование риска утраты работы или иного источника дохода. Страхование гражданской ответственности перед соседями за возможный ущерб их квартирам вследствие затопления, пожара, иного происшествия. Страховка риска непогашения кредита из-за просрочки или нарушения условий договора. Страхование убытков займодателя на случай реализации предмета залога по цене ниже ожидаемой.

Три первых страховки самые распространенные, остальные встречаются с меньшей регулярностью. Имущественная страховка не даст кому-либо понести убытки, если по какой-то причине погибнет недвижимость.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

Стоимость полиса оплачивает клиент, а при наступлении страхового случая он освобождается от необходимости продолжать платить ипотеку, банк получает премию. Титульное страхование защищает от риска признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной. Как получить льготный кредит на строительство квартиры узнаете из статьи: Как осуществить возврат процентов по ипотеке за прошлые годы читайте здесь.

Наконец третий вид страхования защищает самого клиента, который по любой причине может стать нетрудоспособным или погибнуть, в этом случае полис покроет оставшуюся часть ссуды. Возможные риски страхования ипотечных кредитов Все риски, существующие в ипотечном страховании, условно делятся на три большие группы: Кредитный риск означает вероятность непогашения клиентом взятого на себя долгового обязательства. Никак нельзя исключить этот вид риска, так как вероятность непогашения существует всегда.

Понизить процент риска можно при помощи: Процентные риски возникают тогда, когда банк привлекает заемные средства для того, чтобы выдать кредит клиенту.

собираюсь страхование кредита по ипотеке они были

Возникает вероятность того, что сам ссудодатель будет вынужден платить за заемные средства более высокую процентную ставку, чем ему самому оплачивают клиенты по кредитам. В результате может снизиться доходность банковских инвестиций, а порой даже наступить банкротство. Риски ликвидности появляются тогда, когда: Понизить данную категорию риска помогает адекватная оценка будущей потребности банка в заемных средствах, а также осторожный подход руководства к оценке возможных затрат и поступлений финансовых ресурсов.

Кто в выигрыше при наступлении оговоренных случаев При наступлении страхового случая, обычно, получателем страховки является клиент страховой компании. Но не в случае ипотечного страхования.

висела страхование кредита по ипотеке было пугающе

В данном случае страховка играет роль буфера, защищающего интересы займодателя и лишь косвенно интересы клиента. При наступлении страхового случая получит компенсацию не клиент, а банк. Его риски застрахованы, но платит за эту страховку своими деньгами, не входящими в сумму займа, клиент.

При наступлении любого страхового случая при ипотечном кредитовании в выигрыше только банк. Клиент остается при своих: Страховая компания в убытке, так как вынуждена своими деньгами расплачиваться с банком по остатку займа. При желании клиента получить то, ради чего затевалась ипотека, ему придется все начать с начала и заключить со страховщиком новые договора. Вот только свою скидку за безубыточное страхование он уже потеряет и заплатит максимальную стоимость страховки, хотя его прямой вины в наступлении страхового случая может не быть вовсе.

Советы, где лучше оформить Любой ипотечный ссудополучатель заинтересован в том, чтобы заплатить за страховку как можно меньше. Поэтому вопрос выбора вовсе не праздный. Вне зависимости от того, в какую именно страховую компанию обратится заемщик, ему придется сообщить о себе много сведений, некоторые из них оказывают большое влияние на цену страховки. Больше всего на цену влияют: Чем старше клиент, тем дороже процентная ставка. Дешевле всего страховаться в возрасте — лет. С удорожанием недвижимости дорожает страхование.

При дорогом страховании, а ипотечное как раз и относится к такому, клиента могут обязать пройти обследование, по результатам которого будет объявлена сумма страховки. То же самое происходит и при страховании жизни на большую сумму. Важно обратить на них внимание, так как в некоторых компаниях они увеличиваются с каждым последующим годом или уменьшаются. Консультацию по вопросу выбора страховой компании могут предоставить и в самом банке. На выбор клиенту предложат перечень страховщиков с различными условиями, но все они аккредитованы данной кредитной организацией.

Страховаться в неаккредитованной компании нет смысла, так как эту страховку банк просто не примет. Отказ клиента от страховки Банк может предоставить своему заемщику возможность отказа от договора страхования жизни по кредиту , но при этом повысить процентную ставку по займу. Размер ежемесячного платежа будет пересчитан. Новые проценты будут начисляться на остаток невыплаченной задолженности. При определенных условиях это может оказаться даже выгодно.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Повысить процентную ставку банк сможет только тогда, когда это прописано в договоре. Если же договор подписан, а упоминания о повышении ставки при отказе от страховки нет, можно смело отказываться от нее. Однако, сейчас такие договора большая редкость, поскольку юристы стремятся так формулировать договора, чтобы клиент никак не смог без убытка для себя отказаться от страховки. Отказаться от страховки можно и в судебном порядке. Для этого потребуется собрать пакет документов, куда включается претензия банку с просьбой вернуть деньги.

Претензию должно подписать руководство банка. Спор будет рассмотрен в суде с учетом положений договора кредитования. О досрочном погашении ипотечного кредита в Сбербанке расскажет статья: Ппочему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей узнаете из этой публикации. Все об ипотеке под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса читайте здесь. Если обратиться к практике работы Президиума высшего арбитражного суда, то можно видеть, что суд становится на сторону банка, когда заемщик соглашается на договор с условием страхования жизни.

Последующие претензии не обоснованы, поскольку выбор у заемщика был — подписывать договор или нет. Но только тогда, когда выбор действительно был, причем это можно доказать. Если же документально можно подтвердить введение в заблуждение, то суд поможет вернуть деньги за навязанную страховку, прецеденты тому уже имеются. Что делать, если выбранная компания отказывает в выплате Исходя из типов страхования, применяемых для защиты рисков при ипотечном кредитовании, возможны правомочные отказы страховщиков в выплатах даже при наступлении предусмотренных полисом страховых случаев.

Например, по страхованию жизни не полагается выплата, когда зафиксирована смерть лица при попытке самоубийства. Также не заплатят после смерти водителя, управлявшего автомобилем, будучи пьяным или под действием наркотиков. Не будет выплат в тех случаях, когда клиент знал о проблемах со здоровьем, но страховщику об этом не сообщил. Если страховая отказывается платить, но клиент не согласен с причиной отказа, ему следует проконсультироваться с адвокатом, изложив ему обстоятельства наступления страхового случая, показав страховку, кредитный договор с банком.

После изучения всех обстоятельств данного спора, юрист подскажет: После этого при положительном прогнозе он поможет собрать необходимый пакет документов и сформулировать исковые требования.


Читайте также:

  • Кому давать взятку в мрэо
  • Образец договора на проведение монтажных работ
  • Заявление о взыскании алиментов и приложенные к нему документы